导读：平安人寿在7月初刚升级完平安福，上周又推出降价版的巨细福星（降价幅度在15%-20%左右）。平安这是要降低身段，走平民化产物门路吗？平安福在刚刚已往的7月完成升级后，已经将除“癌症二次赔距离期过长”以外的其他缺陷都改善了，现在能够被吐槽的就是一个字“贵”！为了把这个缺点也改掉，平何在下一盘很大的棋，准备了一款平安福降价快20%的产物 – 巨细福星，终于在上周投放市场销售。有朋侪跟精算君说，在上市第二天，平安署理人已经给他来了三通电话，说“无论如何要见上一面”！好吧，许多人也在民众号后台咨询精算君这款产物的来头，今天的文章也来讨论下，降价后的巨细福星：1. 选择：作为消费者的你，要买巨细福星吗？2. 洞察：平安推出降价巨细福星，到底还会做什么？一、巨细福星究竟是款什么样的产物？巨细福星其实是两款产物，大福星面向成人，小福星面向儿童，产物形态上，还是终身寿险附加提前给付型重疾险的组合产物。成人平安福 VS 大福星少儿平安福 VS 小福星从产物形态的对比看，巨细福星可以说是降维版“平安福”。

这次降维，主要体现在这些点上：1. 大幅淘汰了轻症种类除了轻症赔付保额偏低（20%）外，这次巨细福星将轻症种类做了大幅度裁剪，从现在平安福2019II的50种一下子淘汰到只有10种。虽然保留了冠脉支架手术、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心梗、原位癌这四种高发轻症疾病，可是缺少了多种高发轻症，包罗：“慢性肾功效衰竭、早期肝硬化、特低面积III度烧伤、慢性肝功效衰竭失代偿早期、轻度脑炎或脑膜炎后遗症、轻度阿尔茨海默病”等。如果我们假设50种轻症的笼罩率为100%，巨细福星降为10种轻症后，笼罩率或许会降低到80%左右，保障实用性打了一定折扣。比力庆幸的是，巨细福星的轻症赔付次数仍然保留了三次，这一点并没有被改掉。

2. 取消“轻症获赔以后重疾保额提高”责任这项保险责任，精算君一直认为具有很高的保障意义，价钱也很贵。假设一小我私家在罹患不典型的急性心梗（轻微心梗），后续随着病症的恶化，再次罹患严重心脏疾病（例如重疾心梗）的概率会大幅提高，如果这时候还能有分外增加保额的赔款，对消费者是很是有用的。

3. 取消“达标平安run后增加身故/重疾/轻症保额”这项保险主旨在：引导消费者连续磨炼告竣运动步数，然后奖励保额，是一种很好的实验。不外厥后精算君也听说，平安run催生了一个神器：摇步器。

因为产物保障内容的调整，整体上来看，巨细福星简直比之前的平安福2019II实现了比力大幅度的降价。对30岁成人，购置同样保额（50万身故+50万重疾），选择20年交保费，选择大福星基本款（重疾+轻症+轻症宽免），对比平安福2019II，男性降价幅度到达8.8%，女性越发高达16.7%。对0岁宝宝，购置同样保额（50万身故+50万重疾），选择20年交保费，选择小福星基本款（重疾+儿童特定重疾+轻症+轻症宽免），对比少儿平安福，男宝宝降级幅度高达21%，女宝宝更高到达了25%。

直观来看，巨细福星似乎是因为轻症保障被降低，让我们可以少花约20%的钱，买到平安品牌加持的大病保障产物。但实际上，巨细福星对平安福实现的大幅降价，内里是大有玄机的！下面我们接着说。二、巨细福星的降价秘密！为什么说大有玄机？这是因为，从订价效果看，这次巨细福星对比平安福的降价，主要不是来自轻症责任的淘汰，而是主险终身寿险的大幅降价，在男性用户上特别显着。请注意：巨细福星宁静安福都是接纳A+B产物组合的模式来开发和订价。

平安福是：A终身寿险 + B提前给付型重疾险（包罗重疾+轻症责任）巨细福星是：A+B1+B2，A还是终身寿险，B1是提前给付型重疾，B2是独立给付的轻症疾病从上图看到：1. 附加疾病责任（重疾+轻症）巨细福星虽然淘汰了轻症保障，对于男性用户，却仍然跟平安福相差无几。30岁男性附加疾病责任，巨细福星是6985元，甚至比平安福的6976元还要更高。

对女性用户，巨细福星附加疾病订价降幅比力显着，年事越高降幅越大，30岁女性降幅高达15%。2. 主险身故责任巨细福星的终身寿险比平安福的终身寿险，不管是男/女性，都有一次大幅度的降价。成年男女性降幅都在15%左右，年龄越小，降幅越显着。

换一个角度说，让平安福“贵”的焦点因素，就是平安把终身寿险定的太贵了，而从整体趋势看，中国人的寿命是在逐年提高，相当于死亡率在逐年下降，终身寿险其实不应该这么贵。根据精算君的订价测算，应该至少另有15%-20%的降价空间。另外，我们在买重疾险的时候，真的需要同时买一份终身寿险吗？如果能离开买，或者组合其他寿险产物买，是否更合理？这个问题也值得大家思考。

最后，回复下许多小同伴问精算君的问题：巨细福星可以下手买吗？自己就看中大型保险公司的实力和品牌，精算君提供如下产物选择：大公司产物对比在第一团体里，如果只是从保障性价比看，现在最佳选择还是泰康人寿的康健百分百D。原来处于领先职位的太平人寿福禄康瑞，最近已经停售了，换成了一款涨价约12%-15%的新产物福禄嘉倍，精算君预计太平在低价产物计谋上遇到钉子了。

如果看第二团体，现在光大永明人寿的达尔文逾越者，是最佳保障力和性价比的选择。产物测评：升级后的平安福也很难PK它！大公司重疾谁更牛？更重要的是，光大永明达尔文逾越者，将重疾和身故责任拆开，允许单独购置，上面“终身寿订价贵”、或者“普通人不需要终身寿保障”的问题，可以获得解决，单独买一份疾病保障就可以了。其实，对于这次巨细福星的升级，外行人看热闹，内行人看门道。

接下来的最后一部门，精算君想从一个外部视察者的角色，看看这个问题：平安推出降价版巨细福星，到底接下来还要做什么？三、平安走降价模式的启示从7月初平安福的小升级，到这次巨细福星的上线，精算君认为，平安给市场释放出了一个信号：我要降价了！为什么？精算君认为，这里可能有一些竞争压力，更多是平安谋划转型的需要。关于这一点，昨天有小同伴在民众号给精算君留言，他是这么说的：值得关注的是，平安已经开始产物转型了，平安福的使命已经完成，虽然平安福将继续升级，但主打产物已经转为多条理，适合差别收入阶级群体的产物线推动，所以当同行仍然在着迷于对标平安福的时候，很有可能会被平安其他具有性价比的产物怼，我还是以为平安的乐成在于强大的中后台支持与强大的企业文化影响力，而其他公司如果不能在中后台支持方面加大建设，纵然产物再精彩，依旧只能是小公司。对于这段话，精算君有认同、也有不认同的地方。认同：平安简直是行业标杆，平安福是已往几年市场卖得最好的恒久保障型产物，这款产物在一定水平上帮平安维持了署理人雄师的有效运转。

不认同：平安的产物体系转为多条理，适合差别收入阶级群体的产物线推动。为什么不认同这个看法？我们要清晰相识，平安的产物体系，始终是围绕署理人队伍打造的，并不是ToC（消费者），而是妥妥滴ToA（署理人）。无论是10年前大卖的分红险，到开门红主打的“短交快返高现价”年金险、再到平安福系列，都是围绕“高保费动员高佣金”的模式在组建产物体系。

所以，平安是通过不停完善产物体系，让更多具有差别技术、不能水平的署理人，都能卖出去。而这次降价推出巨细福星，精算君推测，平安也许在试探如何“降价并简化产物，寻找一种更低成本的方式把保险卖出去”。精算君推测的详细模式：1. “成熟品牌 + 降价产物”联合，仍然依托传统渠道，走薄利多销的方式降成本，也能提高署理人队伍运动率；2.“新产物构建新渠道、逐步替换现有渠道”的方式，降低成本，但可能会履历销售产能和市场份额的短暂下滑。

而这次巨细福星的降价推出，是否意味着平安就会如此生长，我们拭目以待吧！ 保乎·小结 巨细福星的推出，让消费者看到了降价买到平安品牌产物的时机，也让精算君看到了一丝平何在谋划新工具的苗头。总体来讲，在平安现有的产物体系内，巨细福星算是保障力和性价比力高的一款产物。

但放眼整个保险市场，产物竞争力依旧一般。如果你发现了最近市场泛起了什么好产物，不妨通过民众号给精算君留言，如果不相识，也可以看看精算君的2019年年中推荐《看了300款产物后，我精选出18款，推荐给你们！》。接待关注北美精算师的写作原地，同名微信民众号：保乎条记！。

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